Cerrar un préstamo comercial suele generar una sensación de alivio y emoción a medida que se aseguran los fondos para hacer crecer el negocio. Sin embargo, no es raro que después de unos meses o años se sienta abrumado y se dé cuenta de que ha asumido más de lo que puede manejar. Con más de un tercio de los estadounidenses luchando con deudas morosas y el riesgo de impagos de préstamos, tomar medidas inmediatas es crucial cuando se retrasa en los pagos de préstamos. Este artículo proporciona información esencial sobre préstamos morosos, impagos y estrategias prácticas para protegerse y minimizar los daños asociados.
Entendiendo los préstamos morosos
Un préstamo se vuelve moroso cuando usted no realiza un pago, incluso en un solo día. Si usted no realiza los pagos o no puede realizarlos durante un período prolongado (normalmente de 90 a 120 días), el prestamista puede clasificar el préstamo como moroso e iniciar procedimientos de cobro. Tanto los préstamos morosos como los incumplimientos tienen consecuencias negativas para su crédito. Es importante tener en cuenta que el momento de su morosidad rara vez importa. Por ejemplo, si su pago vence el 1 de febrero y el prestamista no lo recibe ese día, el préstamo se vuelve moroso el 2 de febrero.
Consecuencias de los préstamos morosos
Las consecuencias de un préstamo moroso dependen de las políticas de su prestamista y de los términos estipulados en el contrato de préstamo. Sin embargo, existen tres resultados típicos:
- Tasas de penalización y cargos por pagos atrasados : los contratos de préstamo suelen permitir que los prestamistas cobren cargos por pagos atrasados después de un período de gracia de unos días. Algunos contratos también permiten que el prestamista aumente la tasa de interés sobre los montos vencidos, conocida como "tasa de penalización" o "tasa de incumplimiento". Las estructuras de cargos por pagos atrasados varían entre los prestamistas, por lo que es esencial comprender sus políticas específicas para evitar sorpresas.
- Impacto negativo en la calificación crediticia : una vez que se retrasa 30 días en los pagos, los prestamistas pueden informar el pago atrasado a las agencias de crédito. Más allá de este período, un pago atrasado puede reducir su calificación crediticia en casi 100 puntos. Además, una mala calificación crediticia hace que sea más difícil calificar para futuros préstamos comerciales. Los pagos atrasados pueden permanecer en su informe crediticio hasta siete años, incluso si paga al prestamista después de que se informe el asunto.
Vale la pena señalar que esta regla de 30 días no se aplica a los informes de crédito comerciales, ya que los prestamistas pueden informar los pagos atrasados a las agencias de crédito comerciales incluso si solo se retrasa un día.
Mayor contacto con los prestamistas
Cuando tiene un préstamo en mora, es de esperar que su prestamista le llame y le envíe correos electrónicos con frecuencia para instarle a realizar los pagos. Los prestamistas priorizan los esfuerzos de cobro mientras la fecha límite está fresca en su mente. A medida que la morosidad continúa, se vuelve más difícil para los prestamistas cobrar la deuda.
Préstamos morosos vs. préstamos en mora
Un préstamo pasa de moroso a impago cuando tiene un saldo pendiente durante un período prolongado especificado en el contrato de préstamo. Por lo general, los prestamistas esperan entre 90 y 120 días antes de considerar que un préstamo está en mora.
Cómo identificar préstamos en mora
Cuando un préstamo entra en mora, el prestamista le enviará una notificación por escrito indicando que ha incumplido el contrato de préstamo y que debe pagar de inmediato el saldo total del préstamo. El prestamista también podría vender o transferir la deuda a una agencia de cobros, intensificando los esfuerzos de cobro para recuperar el saldo pendiente. Si el prestamista cree que no recuperará el dinero, puede cancelar el préstamo y eliminarlo de sus libros. Sin embargo, usted sigue siendo responsable de pagar la deuda.
Acciones posteriores al incumplimiento
Las acciones posteriores del prestamista dependen de si el préstamo está garantizado o no. Los préstamos garantizados tienen garantías personales o colaterales que los respaldan, mientras que los préstamos no garantizados no.
